互联网金融的概念开始席卷整个中国金融界，有理念的冲击，有业务的冲击，同时也有发展方式的冲击。总体而言，以互联网为代表的电子化和网络化趋势开始大幅改变经济和金融的运营方式，一方面提高了金融服务效率，另一方面整合了服务流程和服务内容。
 

问题是，在以银行互联网化和用户网络化服务不断提高的今天，以传统银行业务为依托的银行网点，在银行的价值服务链条中的作用到底如何？以往的以银行网点为依托的服务模式将会在哪一天进入倒计时，迎来自己的“涅槃重生”？也就是说，现在大家眼中的银行网点，在未来的几十年内是否还会继续存在，最终消失的可能性有多大？

有银行业人士清晰指出，银行网点越大，其综合效益往往越差。未来商业银行的运营模式，网点必须小型化、专业化、网络化，尤其是大型网点，简直就是糟蹋存款人的钱。从这里可见，银行网点未来的发展趋势是从线下到线上，并在此过程中逐步改变银行客户的使用习惯和渠道上的粘性。

未来哪一天银行网点会消失？不是说银行作为最大金融机构的地位不存在，也不是说银行哪一天被取缔，而是说银行传统的物理网点终有一天会慢慢退去，成为用户使用习惯迁徙过程中的一个“历史遗迹”，这个过程应该不会很大。

银行网点的“非银化”趋势

对银行而言，目前碰到的主要问题是，随着金融电子化和网络化的发展，越来越多的业务已经实现了网上办理和管理的可能性。对于很多客户而言，去银行网点只是满足了一个基本的开户和客户验证的问题，如银行卡开卡、理财业务的柜台面签服务，以及一些信贷业务的材料审核和贷款人核实的程序性要件。但是，从趋势而言，银行的存款、转账汇款业务已经基本实现了电子化和网络化。

对普通客户而言，请问一下，上次去银行网点办业务是什么时候，你已经多长时间没有去过银行网点？相信很多人都有一个明确的答案，即去网点的时间和频率越来越少，而以自助服务和网络银行、手机银行甚至微信银行模式的服务内容越来越多。这就说明，至少是在业务和内容的客户服务方式上，银行的线上化趋势已经不可改变。

一个很明显的数据是，现在银行电子化程度的替代率愈来愈高，甚至已经成为一个银行客户服务能力的重要指标之一。如股份制银行、城商行一般在70-80％之间，而大型股份制银行和大银行，电子银行替代率已经达到90％以上，即90％以上的银行业务可以通过电子化渠道来完成。

第三方支付的替代性

简单地说，在未来支付趋势不断发展的前提下，以消费媒介为作用的支付手段，出现了这样一个趋势，即以现金和货币为支付手段的应用场景越来越少，而以电子化手段来完成支付的应用场景则是越来越多，所占比例也越来越大。准确的说，未来的支付形态是一个非银时代，摆脱了繁琐的现金支付，而是以简单便捷安全的线上电子支付或者近场的移动电子设备支付为手段。

除了银行的网上支付之外，还有一个很重要的支付系统，即以第三方支付逐渐出来的互联网支付、移动支付等新型支付方式。与银行传统支付方式相比，以传统的去银行网点柜台办理转账支付业务的习惯，一方面经过银行的电子化渠道加以替代，另一方面通过第三方支付渠道，通过第三方支付和传统银行的支付对接来实现便捷的资金汇兑。

2013年，中国第三方支付交易规模为17.2万亿元人民币，同比增长38.7％，随着第三方支付的业态逐步稳定，在现有格局下，全行业将进入稳定增长时期，预计未来三年均会保持35％左右的增速。此外，移动支付市场进入爆发阶段，2013年总体交易规模13010亿元，同比增长800％。

银行网点能留住哪些客户

既然银行的电子化替代率和第三方支付的便捷支付具有如此大的业务替代性和冲击性，为什么银行现在的网点总体还在扩张？这与银行目前的客户结构和中老年人的使用习惯有很大的关系。

年轻人比较熟悉和习惯现在的电子化消费和支付习惯，中老年人和部分保守的客户群依然以银行的柜台网点服务为主，如汇兑、存取款和其他相关服务等。目前的客户行为消费习惯正在逐步的迁徙过程中，在此阶段，银行网点还能发挥一定的综合效果。特别是在一些三四线城市，银行网点的数量还是主要的金融服务考量指标。但是，在一二线城市，银行的金融服务已经不能通过单纯的网点数量来体现，而是以服务的电子化、网络化和用户体验为考量。

所以，未来的发展趋势一定是用更便捷的、效率更高的电子化银行来替代现在的银行物理网点。虽然现在出现了银行物理网点扩张和社区银行等线下业务，但实际上都是为了满足银行在金融服务供给不足和竞争不够充分区域的布点过程，因为短期内还有部分客户习惯于网点的行为消费习惯。

也就是说，银行目前是在用线下的网点布局来进行差异化调整，以空间换取时间，在转型的过程中尽可能抓住更多的线下用户，在占领市场的基础上进一步培养客户的电子化和网络化金融服务习惯。

银行网点将逐步减少

银行网点会不会消失？从银行的金融机构的主体地位而言，作为一种金融存在是不会消失的，只不过消失的是一些物理上的渠道，如目前大街小巷中随处可见的银行物理网点。

随着银行电子化服务程度的提高和用户行为习惯的迁徙，未来更多的客户将习惯于网上的银行服务，而银行也会随着用户习惯的迁徙而转变服务方式，其中最主要的就是降低线下网点经营的租金和维护费用，包括人工、维修和安防等设施的配备，二是更多采用后台化和前端化相结合的渠道方式，以电子化和网络化服务为主。

一般而言，十年、二十年之后银行网点的发展趋势，应该是物理网点逐步减少，电子渠道逐步增多，此外，在物理网点的表现形式上，大型和中型的网点将越来越少，而面积更小、专业化程度更高的网点会越来越多，这个在转变的过程中一定会有所体现。

银行在大街上的LOGO将会逐渐淡出人们的视野，而在网上的入口将会增多。未来的银行网点布局模式，将是“强大的IT系统+少量有限的物理网点+强大的网络化用户入口”。