发展到现在，支付市场有三方模式和四方模式。中国银联采用四方模式;支付宝、微信支付等第三方支付机构直连银行;避开卡组织的网络支付，就是三方模式。
 

　　昨天，银联再次强调了其所采用的 “四方模式”，中国银联还打算联手中小第三方支付机构挺进二维码支付市场。

　　先说说，什么是“四方模式”?

　　四方，即发卡行、收单行、商户、卡组织。一般是指在第三方支付未出现时，消费者在门店刷银行卡支付后四方分成，是国际通用模式。而像支付宝这些第三方支付机构把收单、清算和发卡的事情都承包了。

　　中国银联二维码支付遵循现有银行卡支付的“四方模式”，与实体银行卡支付的差异在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行卡账户。

　　那么此次“标准化”后的二维码支付又有哪些不同之处呢?

　　第一，消费者在使用“标准化”二维码支付时，每笔付款都会从其某个银行账户里支出，而原本的二维码支付，只要他的虚拟“钱包”(比如微信钱包，亦即非银行支付账户)里有足够的余额，此单支付完全不必调用银行卡。

　　意义：“标准化”的二维码支付，只在于它的前端使用的支付信息交互方式是通过扫码实现的，但后台，走的还是和原来实体银行卡支付一模一样的流程。

　　也就是说，“标准化”的二维码支付仍然是基于传统的“四方模式”，也就是持卡人、商户、商业银行和转接清算机构都在里面。

　　换言之，“标准化”的二维码支付也意味着扫码支付市场迎来的巨头新玩家，市场也将由目前第三方支付机构为主且双寡头竞争的格局进入由十余家全国性银行、银联、多家第三方支付机构共同参与的多头竞争阶段。

　　第二，“标准化”的二维码支付采用了Token(支付标记化)技术，业内也常常把支付处理过程称的Tokenisation形象地译成“令牌化”。

　　银联相关业务负责人表示，这是对此前二维码支付存在的木马等安全隐患、对持卡人账户敏感信息泄露引起盗刷风险的一种防范。

　　意义：通过这种安全机制，消费者的银行卡号是先被替换后，再行支付的，每次支付时可以做到替换成不同数串。所以木马病毒即便要窃取信息，也毫无意义。

　　“标准化”的二维码支付给出了统一标准，可以实现不同机构之间的业务互联互通，也确保用户使用体验的一致性。

　　同时，“标准化”的二维码还兼容相关国际标准，预留技术扩展性，或许不久的将来还会和境外二维码支付跨境互通。

　　随着中国银联正式推出银联二维码支付标准，也就宣告了银联和银行开始了与支付宝、微信支付的真正较量。

　　在这场移动支付战争中，银联的最大优势依然是庞大的线下终端数量，不过支付宝、微信支付通过大量的补贴教育市场后，银联的线下优势早已荡然无存。

　　然而，银联在支付安全性上的优势依然明显，其采用的支付标记化(Token)技术让盗刷的可能性几乎为零。

　　银联在进击，但第三方支付却不愿示弱。通过补贴完成教育市场的目标后，支付宝和微信支付也完成了与银联同等体量的线下终端，特别是成立只有三年时间的微信支付。

　　12月8日，星巴克和微信宣布联姻，支付将全面支持星巴克的支付和会员体系。这次合作毫无疑问是微信支付获得一次战略性的胜利。

　　最近两年微信支付成功从支付宝手里抢走了20%的市场份额，但二者的交易结构仍存在很大的差异，前者主要是社交性质的小额支付，而支付宝则依托天猫和理财产品形成庞大的金融系统。

　　移动支付本身就是一块极具诱惑力的巨大蛋糕，其移动交易量的增长突飞猛进。当那些发展起来的互联网公司，业务量达到一定程度时必然不会再甘于依附支付宝和微信支付，而是主动寻找支付牌照构建自身的金融业务。

　　加上支付牌照的稀缺性，互联网公司势必高度重视。以京东、美团为首的第二阵营军团已经在打破阿里和腾讯寡头垄断格局上迈出了第一步。

　　今年9月，美团宣布已完成对第三方支付公司钱袋宝的全资收购，正式获得一张支付牌照;11月15日，京东宣布旗下的京东金融将被剥离，主要目的是拆除VIE架构，以纯内资身份谋求各类金融业务许可的便利。

　　所有这些，无不显露出其淡化支付宝和寻求一杯羹的意图。

　　可以预见的是，将来肯定是会有更多的平台参与其中，打造自己的支付渠道。除了为布局金融业务外，更多也不希望自己的现金流数据被阿里和腾讯掌握在手中。

　　所以，这次银联推出二维码支付标准除了是为下一步银联及银行设计和开发二维码产品提供相关标准依据，也是推动中国移动支付前进的一步。