虽然说互联网金融的发展给农村金融带来了诸多的发展契机，但是你会发现，农村金融和城市地区的互联网金融还是存在较大的差别。在城市金融中，互联网一方面实现了金融产品的线上化，而且线上聚集用户的方式非常有利于创新产品的测试和推广;另一方面大数据征信等技术的应用能够大大降低审核的成本，降低平台风险。

然而，农村金融的情况是这样的，由于信用数据的缺失，我们还处于思考“要不要把钱借给农民”的阶段，更别说产品线上化、产品创新。纯线上的方式并不能解决农村金融的问题，为什么?一个很核心的问题是我们需要收集农民的征信数据。

我们来看目前几大农村金融的模式就知道了。

与传统金融机构合作模式。一些做三农金融的公司专注于农村市场，为他们提供借款咨询服务模式。传统金融机构愿意与他们合作正是看中了其在农村金融这方面的数据积累和经验。

电商金融平台模式。淘宝通过农村合伙人来帮助农户上网实现借贷，而京东则通过京东县级服务站和京东帮服务站来完成线下对接。

加盟商模式。通过招加盟商来实现线下网点的覆盖。

通过分析上面的三种模式，你会发现他们都希望通过合作或者是线下的方式来主动获取农民的征信数据。可见征信数据在这其中的重要性。但是要想获取征信数据依赖于线下的长期积累，一般企业很难做到如此的“放长线，钓大鱼”，成本高，数据积累周期长。

不过没有征信数据，就难以开展农村金融了吗?其实抵押贷款也是一种方式，而农民最大的资产是土地承包经营权、农村居民房屋及林权——简称“三权”，但问题在于这些物权有些没有确权颁证，有些被现行的法规排除在抵押担保物外，因此不同的地区正在试行农村产权改革制度，不少地区已经开始作为试点进行推广。但是在目前的情况下，物权抵押还难以大面积的覆盖。