目前不少农村金融平台选择了与当地加盟商或小贷公司合作。

有业内人士向钛媒体表示，我国农村人口分布分散且地区差异极大，行业征信数据缺乏、风控模型不具备普适性等问题突出，由于当地加盟商往往能更了解当地的信用状况，网贷平台因此更倾向引入加盟模式。此外，与便利店类似，加盟模式管理成本低更加容易做大规模。

但加盟模式最大的问题在于风险控制的链条太长、对风险的管控能力弱。这一缺点带来的隐患正在显现。

4月11日，沐金农加盟商就在沐金农北京总部的办公楼下拉起横幅维权，要求退还千万元保证金。沐金农官网回应称，沐金农总部在经营活动的自检自查中发现有部分运营商存在收取额外“上门费”，以及非法截留客户借款及客户还款等违法行为。发现后，沐金农贷后部门联合法务部门对所有运营商进行了纠察，并及时停止违法运营商的经营活动。而部分违法运营商以不予催收逾期借款为由要挟沐金农，并采取了拉横幅等过激行为。

张翼向钛媒体表示：“钱是你去放，如果他不承担责任，那就会出问题”。在看到加盟模式的弊端之后，山水普惠选择了开辟自营网点。在他看来，自营有着两点好处：

建立获客渠道和品牌，占领农民小额贷款需求的心智;

提高风控能力，通过自营网点的员工，在农村“提前一公里”去调查农民的月收入来源、盈利状况、资产，对关键案例的处理时间节点相对可控。

从这一角度看，加盟与自营两种模式其实是短期利益和长期利益的博弈。

王坤坦言：“这其实是一个对现实妥协的选择，自营管理模式在开始阶段效率低，成本高，难赚钱。”