“含着金钥匙出生”的民营银行其实承担着金融改革的重任。李克强在放出民营银行的第一笔贷款后表示：“这是微众银行的一小步，却是金融改革的一大步。”

刚刚走马上任的银监会主席郭树清在其履新“首秀”上称，“它(民营银行)对于金融市场的整体发展来说非常有必要，特别在金融服务不能覆盖或者覆盖不足、竞争不充分的地方更有必要。”

换句话说，民营银行在决策者的定位中并非是传统银行的挑战者，而是一位填补我国大型银行无暇或无力顾及的市场的“补位者”，一条激活金融市场的“鲶鱼”。

小微、普惠金融成为民营银行业务的关键词

观察已开业的数家民营银行的业务特点，大都是将重心放于中小微企业、“三农”和社区等金融弱势人群。这正符合监管的方向。

但民营银行这条“鲶鱼”并不自由。目前来看，监管层划定的数条红线对其发展影响明显。

首先是单一网点的限制。《中国银监会市场准入实施细则》规定，民营银行必须实行“一行一店”模式——在总行所在城市仅可设1家营业部，不得跨区域。国研中心金融所副研究员王刚认为这一政策属于歧视性待遇，他表示：“(此举)非常不利于民营银行拓展业务、服务客户，也不利于吸引民间资本投资银行业。”

其次，民营银行的业务资质并不齐全，远程开户仍未实现。这一限制对于并无线下网点的互联网派民营银行(如网商银行和微众银行)的影响尤其明显，它们的吸纳存款能力受到严重制约。网商银行行长俞胜法曾直言，资金瓶颈是网商银行面临的最大问题。

截至2016年上半年，在网商银行446.64亿元负债总额中，存款仅约占4.4%(9.86亿元)。而微众银行的情况与之类似，其同业负债达171.86亿元，占到负债总额的93.5%。

可堪对照的是，据银监会国有重点金融机构监事会主席于学军透露，截至2016年10月末，整体银行业存款占总负债的比重高达68.9%。