“2009年银监会试点消费金融公司，其定位和传统的银行有明显的不同，鼓励为地收入长尾人群服务而不是中高收入人群。”何飞称。

同样为长尾人群提供消费金融服务的还有互联网消费金融机构及小贷公司等。网贷之家数据显示，截至3月末，全国正常运营网贷平台数量为2281家。央行数据显示，截至2017年3月末，全国共有小额贷款公司8665家。

《中国消费金融创新报告》显示，互联网消费金融以形成几类代表模式。一类是以蚂蚁金服、京东金融为代表的电商平台的消费金融;一类是以分期乐、趣分期为代表的分期购物互联网消费金融平台;一类是以拉卡拉替你还等为代表的移动端信贷平台。2016年互联网消费金融交易规模达到了4367.1亿元，同比增长269%。万得资讯预测今年互联网消费金融交易规模将达到9983.4亿元，同比增长100%以上。

这个增速远快于银行信用卡业务，但快速发展的风险已引起监管机构的关注。中国互联网金融协会秘书长陆书春表示，由于门槛低、机构多、增互联网消费金融长非常迅猛，过度借贷、重复授信、过高吸费，个人信息保护等方面的问题正逐渐暴露，有可能对未来金融风险和社会风险造成一定的不稳定因素。

随着监管的介入，市场正朝着稳健方向发展，各类金融机构之间的合作正促进新业态的产生。

“我们从建立平台开始，就不断深化和所有电商品牌供应商、服务商的合作，同时我们也建立了和各种第三方公司和传统银行，包括和其他金融机构的开放合作。怎么样以开放的态度在移动互联网里面找到合作伙伴，比如有些银行缺少这样的电商场景，它愿意把我们的电商服务能力和他们的平台结合在一起，大家共同运营客户。这样双方消费金融获客的问题，就通过资源的集中一起来解决，就可以有更高的效率。”乐信集团首席金融官乔迁表示，目前已与工商银行、农业银行、中国银行、招商银行等信用卡中心合作。

工行牡丹卡中心副总裁沈卫裕表示，分期乐商城与工行1.25亿信用卡持卡人群打通，现在在校大学生有3500万，每年增长几百万，双方的目标是通过合作，渗透30%的高成长人群。