在金融的战场上，腾讯、阿里巴巴、百度这三大互联网巨头一直短兵相接，难分胜负。而今在素有“兵家必争之地”的银行上，腾讯却出其不意地领先一步。

　　日前银监会披露，已正式批准3家民营银行的筹建申请，其中包括腾讯、百业源、立业为主发起人，在深圳市设立的前海微众银行。腾讯持股30%，在前海微众银行有着最大话语权。

　　据悉，前海微众银行的定位是重点服务个人消费者和小微企业，而此前腾讯首席执行官马化腾透露过类似信息，并介绍腾讯在前海的分公司具体运营业务包括互联网金融、微信支付、小额信贷、股权投资和外汇业务等。与此同时，腾讯已在前海成立多家公司，主要业务方向就是电商和互联网金融，总注册资金约为16亿元人民币。

　　在基金、支付、保险、电商甚至证券等金融领域，一直不乏腾讯的身影。而今，民营银行的设立更是丰富了腾讯原有的金融航母版图。也许，“腾讯金融”这艘航母扬帆起航已指日可待。

　　布局银行

　　“我们会更多采用互联网的方式进行”，此前腾讯民营银行相关人员已经明确表示。身为互联网行业巨头，腾讯的确有这般底气。

　　对此有业内人士泼了一盆冷水。电商平台一直是腾讯的弱项，腾讯在互联网上积累的实体企业和消费者即买家和卖家的企业以及客户并不多，也并不完整。腾讯社交媒体的平台属性决定其大数据不可能是完善的，不能支撑对客户金融业务信用状况的挖掘与分析。

　　《互联网金融》副总编、中央民族大学教授邓建鹏表示，在中国有上千家大大小小的银行，要生存就要有自己的核心竞争力。腾讯是一个以社交媒体为特色的互联网公司，所以腾讯做银行的最好方式是将自己的已有优势合并到银行里去，利用微信作为技术渠道和未来的成长空间是其应有之义。

　　“一个新的概念，O2O是腾讯银行的方向。”百联咨询创始人庄帅表示，目前线下绝大部分的钱以现金方式进入银行体系，虚拟货币总量和实物货币总量相差甚多。而腾讯取得银行资质后可以正常吸储，民营银行线下的现金总量就能流入互联网，即O2O的货币转化体系。

　　庄帅认为，一直以来实物货币向虚拟货币的转换并没有通过金融体系来完成，传统银行不知道怎么转，一转就转到了理财产品。然而未来的金融创新与金融管理更多地是向非实物货币的方向转换，因此目前看来腾讯银行有很多可以进行货币转换的方向，比如消费体系，新的金融产品体系等。

　　转换用户

　　作为一个拥有上亿用户的网络公司，称腾讯为一个社会并不夸张。更为关键的是，腾讯掌握了众多个人信息，未来如何把用户的金融生活从现实社会“移植”到互联网平台是腾讯金融的核心。

　　邓建鹏认为，微信是一个很好的转换点。腾讯在过去的十几年里打下了非常良好的社交平台基础，特别是微信，腾讯在其中投入了大量成本，并找到了“微信支付”这一便捷渠道。

　　“用户开通微信支付后再和前海微众银行对接就比较容易了。腾讯可以自己发行虚拟信用卡，用户则直接通过微信开通即可，腾讯还可以销售理财产品，用户的资金可以直接通过微信转进前海微众银行。这都节约了不可估量的成本，是腾讯设立银行很好的想象空间。”邓建鹏说道。

　　试想一下，你从前海微众银行的线下ATM机里存入1万元，或许你就再也不需要取出来了。“你可以用微信实时查看银行的资金情况，通过微信转账，通过微信购买商品。前海微众银行已帮你完成了从实物货币向虚拟货币的转换。”庄帅说道。

　　转换并不会止步于金融业务。曾有专家预测，未来若干年现有的全国20多万家银行网点都将没有存在的实际意义，正如比尔·盖茨的预言：“传统银行将会成为21世纪的恐龙”。

　　庄帅表示，腾讯今后会大量布局银行物理网点，但会采用ATM机而非传统银行的营业厅方式，用户的开户、贷款通过网络就可以完成。传统银行的转换过程太慢，腾讯却可以设立足够多的简易网点。“永远不要低估互联网企业的营销能力。”

　　在网罗客户初期，只需提供足够多的利益冲击，腾讯获得大量用户并未难事。值得注意的是，腾讯于2004年在香港主板上市。在香港证券市场，资金的管理无需第三方存管，投资人不仅可以通过券商开户，而且可以通过银行直接开户，在获得银行经营业务资格后，腾讯的用户价值也将实现爆发。有业内人士表示。

　　邓建鹏指出，腾讯现在最具有增长力的产品就是微信。

　　通过社交平台微信，腾讯不仅打通了财付通的支付通道，还实现了各种形式的社交类支付。比如今年年初上演的那场热闹的补贴打车“营销”，以及在刚刚过去的世界杯上兴起的购买足球彩票的热潮。

　　眼下，微信俨然已成为腾讯互联网金融版图的核心，也是撬动腾讯其他金融业务的催化剂。

　　构建版图

　　回溯过往，腾讯在金融业务上动作频频。

　　腾讯在金融领域布局最早的是第三方支付公司财付通，借助微信支付与财付通，腾讯与数十家基金公司达成合作，推出了“理财汇”和金融超市等业。进军互联网保险业再次让腾讯站在了镁光灯下。2013年9月众安在线财产保险股份有限公司获得中国保监会同意开业批复，腾讯占15%的股份。与此同时，腾讯在金融信息服务领域也有布局。此前腾讯联合益盟操盘推出专业炒股软件，并联合济安金信共同发布腾安价值100指数。今年年初，腾讯牵手国金证券，二者将在网络券商、在线理财以及线下高端投资活动方面进行合作。

　　如同在沙滩上捡贝壳，腾讯已串起了一条金融项链。尽管腾讯金融产品已星罗棋布，但腾讯至今还未构建金融事业群。

　　在2012年5月18日腾讯进行的公司组织架构调整中，腾讯将现有业务重新划分成企业发展事业群(CDG)、互动娱乐(300043,股吧)事业群(IEG)、移动互联网事业群(MIG)、网络媒体事业群(OMG)、社交网络事业群(SNG)，整合原有的研发和运营平台，成立新的技术工程事业群(TEG)，并成立腾讯电商控股公司(ECC)专注运营电子商务业务。不过，随着微信的崛起与电商的没落，2014年5月腾讯又成立了微信事业群，撤销了腾讯电商控股公司，其中实物电商业务并入京东，O2O业务并入微信事业群。

　　庄帅认为，腾讯今后不会建立金融事业群，更多地是以独立公司的形式从事金融业务。

　　有业内人士表示，腾讯未来或许会建立一个集投资咨询业务、资产管理业务、理财产品销售业务、基金销售业务、保险代理等于一身的财富管理平台，打造一站式财富管理服务。

　　“腾讯只需要做好平台，加强控制力，将整个腾讯金融变成自营加开发的体系。具体到每个金融产品，腾讯也可以构建这样的体系。”庄帅说道。

　　从游戏、社交媒体、视频直到金融，腾讯一直深知自己的优势在哪里。庞大的用户基数以及“明星产品”微信为腾讯的金融创新打下了坚实基础。不过，金融市场从来都是一半海水，一半火焰。有互联网金融观察人士分析称，腾讯互联网金融的意义就在于保持用户黏性，但事实上这反而是腾讯缺少创新的体现。就财付通来看，目前已占据我国第三方支付20%左右的市场份额，规模不小，但由于缺乏足够的金融创新精神，财付通只是延续了腾讯一贯跟风的作风，错失良机。满足草根用户的理财需求，既需要对金融的理解，更需要创新。

　　有业内人士认为，未来腾讯做金融，还会走产品的路子。目前腾讯的战略级产品是微信，腾讯金融应集合整个腾讯的平台资源，找到合适的突破口，并以腾讯的平台性为底层架构，开展方便快捷的金融服务。应该抓住“平台、碎片化、支付”这几个关键词，进行金融框架的搭建。

　　如今，腾讯已领先一步，走在了互联网金融的最前端。今后，前海微众银行会另辟蹊径，让人耳目一新，还是会重走传统银行的老路仍未可知。之后，随着阿里巴巴通过民营银行的筹建申请，BAT巨头势必又会掀起一场金融鏖战。（来源：中国产经新闻）