从京东和百度两家巨头在金融领域的发力来看，两者已经开始逐渐在发力大额信贷，还有其中占主要份额的线下消费场景。

正如36氪此前分析，中国的消费信贷领域发展空间庞大，但有局部领域已是蓝海，目前竞争最为激烈的就是短期小额信贷。由于这个市场进入门槛低、市场需求大、盈利能力好，而且从风控上也可以利用用户多次贷款来沉淀数据和增加收入，这个领域已经有大量的创业公司进入，竞争非常激烈;除了创业公司以外，拥有消费场景的各家电商都已经推出了自身的“白条”业务，更是已经有了“蚂蚁金服”这个巨头。

至于中大额消费贷，虽然传统银行有提供类似服务，但类似业务的运营成本较高，银行没有足够的动力重视这一部分的需求，加上银行准入门槛高、服务范围有限、手续繁琐，用户体验也有待提高的空间。

目前来看，尽管家装、医美、婚庆、旅游等领域都出现了消费分期，但是行业渗透率还非常低，创业公司依然有机会。只是因为该领域有一定的门槛，资金需求量大，风控周期长，对这些都提出了更高的要求，因此竞争这比较少。

如今，错过了支付大战的互联网金融后来者，京东和百度已经开始瞄准这块市场。这些巨头拥有一定的资金、品牌和流量上的优势，一定程度上也降低了获取资金的成本。

百度副总裁黄爽称，互联网金融领域小额的商品分期近年来已经蓬勃发展，但大额的服务分期还需要创新。此次双方合作推出家装分期贷款服务，是在顺应当下消费升级的趋势。

可以看到，除了之前深耕的教育市场，百度金融在家装、租房、医美等中大额消费信贷领域的发力也不少。在与房屋相关的领域， 2月8日 ，百度领投了租房分期平台房司令，在此之前，2016年9月，百度金融与房司令达成战略合作，双方在资产资金对接方面展开合作。据 壹零财经 ，百度家装分期已经与300家装修机构合作，服务范围覆盖了全国150个城市，累计放贷资金超过7亿。

京东金融虽然拥有自身的消费场景，然而终究在交易量上比不过蚂蚁金融，对此，京东似乎也有想弯道超车的打法。在支付领域，希望通过与银联合作搅动现有局面;在小额信贷领域，更是通过与银联推出白条闪付等产品，布局线下的消费信贷;同时京东也在发力大额信贷，最明显的领域就是车贷了。

2016年4月6日，京东金融战略投资了美利金融，双方将在二手车消费金融领域展开深入合作。车贷的市场场景巨大，跟美利金融合作补足京东电商场景的一个空白之处，并拓展了线下吸纳客户的渠道。最近，京东金融还发行了以信托收益权作为资产的ABS，这意味着京东金融通过信托的模式为美利汽车提供了资金支持。

不过，不少大额消费信贷多数在线下发生，难以在线完成这个交易过程，无论是教育、家装还是医美，服务场景都必须在线下体验或完成，而且周期较长、信息不对称、标准化程度较低，这也使是大额消费消费信贷渗透更慢的原因。如果要布局，场景的渗透难度显然比电商高。

京东不可否认电商场景是其优势，但在大额信贷这个市场，作为电商的京东能否给这些线下场景提供特殊优势?至于百度，此前36氪就曾经分析过，作为一个流量分发入口，不少企业会选择百度作为推广渠道，这也使百度拥有一定的优势去发力更多领域的大额信贷。

这看上去似乎是百度金融发展的一个比较靠谱的方向，不知这次错过了那么多的百度能否扳回一城?