这是所有互联网车险从业者及保险公司必须认真审视并回答的一个关键问题，简单描述就十六个字：“降低成本、提升效能、做优服务、整合产业”。

1、“降低成本”。根据中国保险行业协会公布的2016年Q1数据，中国汽车保险行业的综合费用率超过43%。这个数字背后是什么含义呢?保险公司每实现100元的车险保费，投入的各项费用及运营成本就超过43元，这个比例从国际间对比、从国内其他产业间的横向对比均大幅超出其他产业平均水平。以京东商城作为参照，京东商城的运营成本中包含了资金、仓储及库存(主要指仓库的保管运营型成本支出、库存主要指库存周期带来的额外资金成本及压库及产品过期、变质或价值缩水性风险成本)、平台建设、运营、配送、客服的全链条服务，其整个商城的运营成本在10%左右。

车险对比一般性电商产业来看，无资金、仓储、配送(电子保单)成本，无产能制约，产品标准(相较电商产品的繁杂)，完成网络化后前端销售成本不高于6%，对比现有市场前端30%左右的销售成本，可节约前端销售成本80%，主要包括传统销售渠道的渠道成本(含利润)、人力成本、税费成本(现有保单价格返还的佣金需要缴纳各项额外税费，网络直销在保单上直接降低价格后可免去相关税费成本)，成本管控的提升空间巨大。

2、“提升效能”。目前车主车险购买一般环节如下，各渠道询价、对比、选择、投保、拿到保单，主要的方式有熟人、4S店、业务人员、电话、代理等，用户自主性网络投保目前占比极低。而且车险价格的不透明性，同车型、同风险不同用户最终实际支付的价格相差最高可以超过20%(五百到两千元不等)，加剧了车主投保的选择焦虑及购买环节周期，对车主及社会来讲都是一种低效的产业形式。

从现有的实际状况看，有相当一部分车主投保过程中信息获取、选择、完成投保的总耗时都超过1天，隐形的额外耗损时间价值也在500元左右(一二线城市上班族的人力成本/日)。因此，通过网络化，直观、快速、透明的将保险公司与车主进行链接起来，可极大的提升产业效率。如果说需要参照一些其他行业的变化，机票、酒店行业的网络化预订即为车险行业可期的明天，而车险行业相较酒店业的供应商过渡分散化、机票行业过渡行政化及垄断化，其网络化的条件更好，效能提升空间更大!

3、“做优服务”。中国车险行业车主的年度性出险比例大致在20%多一点，现有的行业服务体系下，重事故性理赔服务、轻日常的关怀维系服务，造成将近80%的车主对所选保险公司无明显的感知，造成品牌认知度不高、用户主动性续保率不高(目前人保、平安的高续保率主要依靠到期续保跟踪、市场优质服务提供能力不足产生的品牌比较优势，与发达国家的用户品牌认同、服务认同仍然有较大的差距)。通过互联网的手段，不断优化用户接触频次、丰富非事故性服务内容、提升事故性服务质量、增强安全用车引导，建立保险公司与车主的良性互动互助关系，将风险识别与风险处置定位升级到引导、辅助车主主动性避损减损定位上，通过这种优质的管家秘书式服务，增强竞争的核心能力。当然，在互联网时代，这一切都离不开互联网，特别是“移动互联网”这个工具。

4、“整合产业”。从历年中国保险行业协会公布数据看，车险行业综合赔付率长期低于70%，商车费改后甚至很多地区低于60%，加上保险业保守的投资收益率5%，车险行业有40%以上的运营费用空间。可以说，在中国特有的保险监管环境下(七折令、投保礼管制、费改对多次出险用户的NCD系数强制大幅上浮、部分地区交通违规(不一定与风险呈线性关系)与保费定价的强制关联等)，财险公司的车险业务可以轻松实现盈利。

然而从近些年数据看，计算投资收益后，仍有近一半的财险公司亏损;不计算投资收益下，承保盈利的保险公司为个位数，不可谓不惨烈!究其原因，行业历史原因形成的重代理、轻直销的模式，形成了大部分公司“有业务、无客户”的现状，保险公司在客户的信息真实性及接触点上严重受制于中间商(区别于中介，这里主要是指保险公司作为产品提供方，其公司的管理核心团队缺乏与客户的有效接触，公司的部分基层网点、业务人员都可以看成是公司与车主之间的中间商)，造成每年都要在业务获取上花费高昂的费用。

如果说个人及小团队性的中间商还不足以绑架保险公司，那国内特有的经销商体系下，主机厂商对4S店的利益榨取，使得4S店等渠道商在车险佣金比例及后端维修定价上对保险公司利润的挤压，可以说已经完全绑架了保险公司(类似渠道业务保险公司根本拿不到用户的信息，直赔更加方便了这些渠道商的假案或案件损失的扩大进行骗保)。本质上，这种关系产生于主机厂商(及其配件配套体系)建立的产业链体系，不断追求自身利益最大化，经销商卖车不盈利甚至亏损后，将成本压力向保险产业转移。

要打破这种畸形的产业关系，保险公司需要快速提升其直销能力，提高直销业务占比，通过巨量的车主用户群，整合产业链上下游资源，建立以保险业为中心的产业链体系。毕竟：车企只是造车，无法直接与车主建立直接的服务关系与接触点;4S店经销商虽然在卖车与维修保养上与用户的接触频次上更占优势，但国内单一经销商的份额不足以与单一保险公司相提并论，因此保险公司具有整合产业上下游的天然优势。中国平安在此方向上已经取得一定的突破，未来不排除较大的第三方车险平台在同样的领域具备较明显的优势。