国内的网络车险发展分为萌芽期、探索期、发展期三个阶段，目前仍处于发展期。

1、萌芽期。2000年前后，中国人保财险成立了电子商务部，逐步开始在互联网上销售一些简单的旅游险等产品，直至2011年9月份上线网络车险。这一时期，国内电子商务市场发展尚未成熟，网络车险处在萌芽阶段。

2、探索期。2011年下半年开始，平安车险、人保车险率先成立专门部门，独立推进网络车险的发展。这一时期的主要特征为：人才缺乏、经验缺乏、体制性制约、资金充足、粗放发展、市场环境不成熟、发展效果较差。

人才缺乏：起初网络车险行业从业主要人员为来自保险公司内部的业务人员、IT人员及部分社招的技术人才，主要内容为搭建电商网站，实现车险的网上投保功能及推广等。

经验缺乏：因为网络车险与传统的一般性电商产品差异较大，国内无可借鉴的成熟经验，国外相关经验无中文资料，发展主要依靠“发现问题→解决问题→总结经验→继续优化→发现问题”这样摸着石头过河式的循环发展模式。

体制性制约：互联网所需要的开放、包容、平等、尊重、探讨、快速迭代等特点，受制于传统公司体制机制原因，一部分工作推进缓慢或不能落地，直接影响到发展进程。

资金充足：平安车险、人保车险早年都投入每年》5亿元的专项经费发展网络车险，迅速成为各种媒体的重点新增广告主。

粗放发展：因为缺乏经验，公司管理层对发展的期待较强，出现了比较粗放的广告投放。一是车险计算器铺天盖地占领各种互联网入口，门户站、搜索站、视频、社区、社交平台、快钱等，出现持续近一年的“车险快速计算器”形式的硬广;二是通版承包凤凰网首页框架广告达一年;三是投入巨额资金抢占搜索引擎关键词排名;四是在一些移动互联网项目上投入不必要的资金，考核未有效跟进或者注水严重，很多几乎无任何效果。

市场环境不成熟：全行业包括线上投保流程、用户体验、支付便捷性、保单配送体系、用户认知度等均未成熟，业务发展主要依靠网电结合方式。(网络获取客户意向，后台电话呼出跟进用户成单。)

市场缺乏专业咨询及代理：受制于行业发展初期因素，市场缺乏专业的网络车险咨询公司，为保险公司提供有效的外部咨询或代理服务。几乎所有的咨询及代理商这一时期几乎都未能给保险公司提供有价值的外部建议，只是平添帮助保险公司快速花掉了预算资金。

发展效果欠佳：探索期因为各种原因，各家公司的真实网络车险业务(由用户端自主发起的网络车险业务。)规模虽然有较快的增长，但主要为基数较低等原因。

探索期也是整个产业发展的试错期，是绕不开的阶段，用科学化的方法及管理，可以尽量缩短这个周期。探索期最大的成果就是教育了市场参与方、培养了一批有经验的网络车险从业者、为行业的下一步发展打下了基础。

3、费改停滞期。2015年起，全国车险分省市开始启动商业车险费率市场化改革工作，费改后渠道系数目前全部相同，导致电网销渠道之前的15%费率优惠消失。在电网销渠道投保赠礼监管严格、线下代理渠道销售费用猛涨的情况下，线上线下渠道价格出现倒挂，网上车险的最终价格往往高于用户通过其他渠道获得的车险价格。可以说，费改阶段及费改完成后一定周期内，纯网络直通车险业务已经出现停滞发展并将维持12~24个月。

4、发展期(部分先行者)。从2015年起，在行业整体发展缓慢的背景下，出现了少数几家第三方平台，在产品设计、用户交互、营销推广上开始起步并逐步超过现有保险公司的网络车险发展水平。

特别说明：

①行业发展缓慢的特例。国内的网络车险发展中，平安直通车险在网络车险的发展探索中已经较为成熟，建立起一套完整的体系架构，实际经营效果大幅超过其他保险公司，但因为只有该公司一家发展较好，因此将全行业定性为发展缓慢，特此说明。

②关于第三方网络车险平台。国内网络车险发展中，出现了很多第三方平台，其中2015年之前成立的第三方车险平台，未能把握发展先机，反倒因为多年投入效果不佳，成为现有阶段的发展包袱。2015年前后开始成立的第三方车险平台中，出现了几家定位准确、目标明确、起步较高、发展迅速的第三方平台。这种情况一方面与行业发展阶段有关，另一方面也是受从2014年起，大量的保险公司专业化网络车险人才流向一些拥有丰富车主资源的第三方平台。

5、成熟期展望。国内车险市场空间巨大、互联网电商发达、中间成本过高，决定了网络车险的潜在市场巨大。而车险产品的相对标准化，保险公司日趋增强的差异化定价能力，都为车险的自动比价提供了良好的土壤，预计未来中国网络车险市场将在车险比价模式上快速发展，网络车险每年的保费可达1400亿~4900亿。(根据中国未来2亿辆家用车保有量，车均保费3500元，家用车保险总规模在7000亿元。按照20%~70%车主通过互联网投保车险，网络车险每年的保费规模将达到1400亿~4900亿。)