消费金融主要分为两部分，一是分期，二是现金贷。

从去年开始，消费金融公司提出：“风控应该跟着场景走，知道资金用途，风控更容易”。然而，这种模式践行一年后，一批套现者和骗贷者，野蛮杀入产业链中，吸食红利。面对如此疯狂、无孔不入的势利群体，消费金融如何化解这场骗贷危机?

实际上，关于消费嵌入场景的模式，很早就有，其代表就是“捷信”的驻店模式。捷信的玩法是，信贷员驻扎在手机店中，有顾客来买手机，就给他推荐“分期”。去年开始，互联网化的“线下场景+分期”变得火热，用户依然去店铺消费，但可以通过扫描二维码或下载APP，在线上申请分期。

被激活的线下场景也颇多，如医美、培训、家装、租房等。

“我们的风控，肯定比现金贷更好做”，某平台的风控负责人在一次峰会上，讲述行业迅速崛起的核心原因——现金贷不知道用户将钱花在哪里，而场景分期，却直接将钱打给店铺和机构，“风控当然更安全”。

几乎所有人，都认为这套逻辑无懈可击。但他们忽视了一个关键环节，就是线下勾结。有利益的地方，就有江湖——利益就如藕丝，让各方暧昧不清，牵扯得绵延不绝。在教育行业，骗贷行为被多次曝光。

教育分期的一个负责人透露：“我们面临的问题是，很多教育机构收完一批用户贷款后，直接跑路”。

很多教育机构租了几个教室，雇了几个教师干培训班。对他们来说，卷钱而逃太容易。有固定资产的医院，跑不了路，总归好一点吧?很多医美分期行业的从业者，抱着这样的逻辑，进入行业，却发现完全高估人的贪念。

一本财经在《医美骗贷狂欢》中，揭露了这条产业链。去年年中开始，医美分期陷入“骗贷”深渊中，数千中介缠绕其中，和医院勾结骗贷。分成的比例，也极高，“不做手术，纯骗贷的，三七分，中介七;需要做手术的，五五分，”一位大中介杨泉称。

杨泉如今已成为金字塔顶端的人物，月收入上百万，他参与这条产业链近一年，他也一直在思索，这场骗贷狂欢，到底是如何产生的?

“其实，源自于行业的高返佣制度，”杨泉称。

目前，全国大概有2.4万家美容整形机构，远远饱和。为了获客，掌握客源的中介和渠道，开始出现。医美行业中介返点，普遍高达50%，一些客源旺盛的中介，可高达70%——居然和套现的分成比例无差。

这才导致，分期这个新的玩家进入后，利益链条的失衡，被多次利用。

一般高返佣的行业，都具有一个共同特征——暴利和定价不透明。譬如，在医美行业，一支玻尿酸，价格从几百到几千不等，各家医院的定价，都“随心所欲”。因此，再高的返佣，整形医院也不在乎，“即使他们将价格提高一倍，客户也无法察觉，”杨泉称，实际上，几乎每个医院都有两份报价单，一份是中介拉来的客户，一份是自己找上门的客户。

而同样的价格不透明，也发生在教育行业——你如何为知识去定价呢?一节课卖10块，还是1000块，完全仁者见仁。

教育行业的返佣，也高达30%左右。而这些，便是滋生骗贷和套现的历史土壤。

为了防止“人性之恶”的溢出，就需要制定一套规则，去惩罚和约束。

“如果行业的高返佣制度，暂时根除不了，起码要建立一套溯源制度，中介带来的客户拒绝还款，要扣除中介的佣金，”一医美平台的风控负责人陈晓认为，行业是靠利益捆绑，也可以用利益制约。