从去年开始，消费金融公司提出：“风控应该跟着场景走，知道资金用途，风控更容易”。然而，这种模式践行一年后，一批套现者和骗贷者，野蛮杀入产业链中，吸食红利。面对如此疯狂、无孔不入的势利群体，消费金融如何化解这场骗贷危机?

实际上，关于消费嵌入场景的模式，很早就有，其代表就是“捷信”的驻店模式。捷信的玩法是，信贷员驻扎在手机店中，有顾客来买手机，就给他推荐“分期”。去年开始，互联网化的“线下场景+分期”变得火热，用户依然去店铺消费，但可以通过扫描二维码或下载APP，在线上申请分期。

被激活的线下场景也颇多，如医美、培训、家装、租房等。

一个中介横行的行业，风控的第一步，是需要在价值链链条中，化解机构和中介的利益勾结。“线下消费场景加线上申请分期，很容易产生暗箱化环节，难以杜绝线下人员的勾结，”针对“场景是最好的风控”的说法，业内开始出现反对和质疑之声。这大概也是一些公司采取驻店模式的核心逻辑——好歹现场有自己人把守，杜绝大量暗箱化操作。

某消费金融的风控负责人罗一鸣称，他们通过大量方式测试，找到了一些破局点。

“机构是你的获客场景，你的场景是否优质，直接决定了你的用户是否优质，”罗一鸣称，但大部分公司风控重心，依然只放在C端。C端的风控很难吗?实际上，也有很多规则，可以防住集体骗贷的行为。

譬如，同一个地方的人集中来贷款，年龄阶层太大，甚至高龄男性都来申请，都属于“异常波动”。

买单侠朱君称，一些行为数据，也可以作为识别欺诈的方式。比如，借贷者在线上填写借贷申请表的速度、打字速度、拉动菜单的速度等。

如果几个顾客填表速度大致相同、打字习惯一致，“直接将拖拉条拉动最后，选择最高的借款额度，”朱君称，这样的人，存在和门店勾结，一起欺诈的可能性。

罗一鸣称，在“反欺诈”上，实际上已有很多成熟的技术。陈晓认为，行业出现乱象、骗贷猖獗的核心原因，是“冲量玩家”的野蛮玩法。“行业中一些玩家的做法是，急速做大，新业务量冲进分母，这样坏账率就低，再融资做更大，到一定规模后，再收紧风控，慢慢就形成闭环，”陈晓称，也有冲量玩家玩得不错，行业有一些成功案例。

“但成功者寥寥，大家没有看到背后尸横遍野，”陈晓称，金融的风险爆发极为迅猛，不是细水长流，而是地震式崩盘。

“实际上，行业真的有法可破，关键是是否想破，”罗一鸣称，消费金融发展这两年，该进入沉淀时代。

金融领域确实有不少迅猛崛起的神话，但也不缺一夜颠覆的大败局。对风险，需要永保敬畏之心