P2P，就是个人对个人借贷服务，大约从2005-2006年开始兴起。在中国，从大学生开始，到白领、工薪阶层、小微企业，甚至农户，这些都是我们传统的金融机构覆盖不到的，他们的需求都比较小，目标特征非常明显，那么他们这些金融需求要如何解决呢，互联网金融就在这方面金融了创新——P2P，可以通过有价值的人际关系和社交网络来判断这个用户的信用值，基于信用给予金融需求满足。

刚才我们提到商业是金融的本质，P2P平台很多通过拆东墙补西墙的形式在根本上就没有满足商业生态，所以必然会遇到过种各样的问题。而根据发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对于P2P平台的定义，也仅仅是信息中介，那么它在实际中有哪些风险和挑战呢?

第一是反欺诈，平台本身需要处理业务和风控，所以很容易成为诈骗团伙的目标。因为平台交易时提供的身份、各类记录和熟人等信息很容易造假，同时真实信息也存在片面性，这就造成了交易双方的信息不对称。

第二是资金来源和存管，平台缺乏对资金来源审查的手段，所以就极有可能被沦为洗钱工具或从事高利贷风险。当平台与金融机构合作监督存管资金时，也就避免了借贷交易真实性和唯一性，以及资金归属权的问题(例如交易资金在途时资金权归属)，同时也为平台提供了诚信保障。

第三是多元化监管，创新领域一般都存在监管滞后的问题。经过十余年的发展，监管机构发表的《意见》中仍然存在一些有待解决的问题。例如不设门槛的备案制度，地方金融办监管是否恰当，互联网金融无地域性的限制，当发生风险的时候，地方金融办与银监会和银监局之间如何协调呢。

最后，根据北大互联网金融研究中心的研究中，提出了几个快速辨认问题平台的角度和方法。第一注册资本越低，生存概率越低(没有公示注册资本的，一年的生存概率只有25%);第二实缴资本越低生存概率越低;第三平台利率越多样则生存概率越高，小于8%和大于20%的生存概率也会更低;第四期限多样性越多生存概率越高;第五项目多样性越低生存概率越低，例如平台上只有一个项目，那么它就很容易出问题;第六第三方保障，如果是银行或者保险公司那么它的生存概率会更高些;第七是保本付息，越是保本付息的平台，生存概率越低。一些信息确实的平台那就很可能是危险平台。