“无卡时代，真的到来了。”在“手机信用卡”发布的当下，王卫东如此感慨。

而事实上，尽管在手机端发行信用卡全线产品的银行并不多，但拥有信用卡独立APP的银行已经不在少数。除交行以外，中行、招行、中信、浦发、民生、平安、光大等都已经用了信用卡的独立APP。

就在不久前，银联总裁时文朝就曾撰文指出：未来将“很快将看不到实体的卡片”。“从有卡到无卡，反映的是从以卡片为基础深化到以账户为基础的支付内涵的变化。“支付的移动化会越来越普及，也将越来越深化。手机早就超出便携式即时通讯工具的范畴，成为个人信息处理系统终端，真正成为人的体外器官，须臾不愿离身。在下个浪潮到来前，围绕这个终端去分食‘国民总时间’是各类商业行为考虑的出发点，支付也概莫能外。这已是个现实性的趋势。”

王卫东告诉经济观察报，在这款产品发行之前，交行和包括Visa、万事达和银联在内的多家卡组织进行了沟通，信用卡业务向移动端的迁移已经成为行业共识。

王卫东认为，和传统的互联网平台相比，银行的信用卡中心依然具备优势。“互联网企业最渴求的是流量，为了流量不惜血本地烧钱，而我们已经坐拥5300万个信息健全、数据完整、经过风控把关的、有粘性的用户。同时具备一定的品牌积累，信用卡最知名的品牌‘最红星期五’拥有广泛的拥趸，并且融入了相当的金融场景，覆盖一百多个城市的热门商圈，，包括加油、超市、餐饮在内的五万多家商户优惠。因此，交行买单吧app上线一年多，我们就累计了2300万的客户。”

在王卫东看来，强化APP入口的策略在于用户体验做减法的同时，风控策略要做加法。“从底层技术来讲，因为这种改变，我们的底层风控现在是13，277个策略规则、745个征信字段运用、32个评分卡模型、并且跟人民银行征信系统、公安部的身份信息系统等15家外部主流数据源进行合作。基于这个策略系统进行实时发卡、信用卡额度和消费信贷的审批。”

事实上，如果仅仅观察信用卡市场的规模体量，这个蛋糕一直在膨胀。2016年末，全国信用卡累积发卡是6.3亿张，16年比15年发卡增长的速度是18.9%，而过去五年当中，它的复合增长率是18.2%。全国信用卡交易金额去年的增长是16.8%，全国信用卡行业的授信总额，去年已经达到9.14万亿，同比前一年增长是29.1%。另一方面，根据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2016Q4第三方移动支付市场份额中，支付宝与财付通共占据92.0%份额，其中支付宝占比55.0%，财付通占比37.0%。

“虽然看上去支付宝和微信垄断了很大的市场，但是目前扫码付等移动支付产品的交易贡献主要还是来自一二线城市，在三四线城市甚至更偏远的地方，还有大量的长尾市场等待挖掘。这是一个数十万亿计的市场。随着市场的逐步发展和渗透，相信会有越来越多的参与方加入，包括银行，这是一种健康的发展态势。蛋糕在变大，大家都在增长，即使未来支付宝、微信的市场份额出现了下降，也是十分正常的现象。”一位接近支付宝的人士告诉经济观察报。