尽管合作社、大型农场逐渐增多，但中国农业仍以小农为主导，他们的金融需求大多被民间借贷、高利贷满足，利率少则一分，多则两分甚至更高。

农信系统无技术创新、不良率高(农商行2.5%，商业银行平均水平是1.7%)，大部分业务集中在县城，没有真正下乡。农村规模化经营、土地确权趋势非常明显，有效的金融将是农业转型过程中的必要支持。

在企业下乡放贷面对风控环节中，有的会让加盟商缴纳保证金后平台便配置杠杆;有的会由加盟的乡村联络站负责获客和初步筛选，总部团队进行风控审核。

而久亿旗下的“山水普惠(成立于2016年2月)”选择了自营服务网点，主打10万元以下贷款，只针对经济地位单一的个体生意，产品基于县域为生态环境，分别面向种养殖(周期性)、小经营小生产工商户(县镇)、工资型(政府、教育、小企业)三种客户。

久亿集团CEO王坤认为：“农村金融的三座大山主要体现在，风控难标准化;成本高效率低，这里的成本包括获客成本、运营成本、管理成本等等很多方面;第三，农村金融的环境还没有很成熟，没办法构建一个体系，在全国搞定，所以真正可以持续作业的平台很少”。

自营网点的好处一是建立获客渠道和品牌，占领农民小额贷款需求的心智;二是提高风控能力，通过自营网点的员工，在农村“提前一公里”去调查农民的月收入来源、盈利状况、资产，对关键案例的处理时间节点相对可控。

目前山水普惠已在14个省的84个县建立了服务网点，累计招募、培训了1000多名员工，他们大多是在城市工作后回原籍的人。王坤称，山水2016年放款8200多笔，放款总额近2.8亿，逾期率截止目前没有超过千分之五，并且已经盈利。

农村金融处在发展初期，规模化复制是最大难题，获取客户和征信数据是核心。对山水普惠而言，人才生产机制和标准化尤为重要。下一步，该公司需要把数据的收集、整理、风控、反欺诈，建立出标准的模型，让线下客户经理“傻瓜式”工作，把重心放在收集数据和反欺诈上。

同时，大规模人力投入的模式能否带来边际成本递减仍需证明。